Voor klanten die tijdelijk 2 woningen hebben
Overbruggingslening
Heeft de klant een nieuw huis gekocht en zijn oude woning met overwaarde nog niet verkocht? Dan kan hij het geld dat hij extra nodig heeft voor zijn nieuwe woning alvast lenen. Hij betaalt deze lening terug als zijn oude huis verkocht is. Dit is een Overbruggingslening.
Voordelen
-
De overwaarde van de oude woning is direct inzetbaar voor de nieuwe woning
-
Een klant lost af op het moment dat hij zijn oude woning verkoopt en de opbrengst ontvangt
-
De rente is binnen de normen mee te financieren
Belangrijke kenmerken
-
Voor nieuwe klanten alleen afsluiten samen met een ABN AMRO Hypotheek
-
Als apart leningdeel opgenomen in de hypotheekofferte
-
De looptijd is 24 of 36 maanden: 24 maanden bestaande bouw, 36 maanden bij nieuwbouw
Aandachtspunten & risico's
-
Geen rentekortingen (zoals huisbank- of duurzaamheidskorting) van toepassing.
-
Omdat de rente van de Overbruggingslening variabel is en hoger dan de normale hypotheekrente, kunnen de maandlasten van de klant stijgen.
-
Klant betaalt de eventuele kosten voor verwijderen inschrijving Kadaster en taxatie e.d.
-
Voor zowel nieuwbouw als een bestaande woning vindt een hypothecaire inschrijving plaats. Het totaalbedrag van de nieuwe financiering inclusief de Overbruggingslening wordt ingeschreven. Bij verkoop van de oude woning wordt de Overbruggingslening van de nieuwe woning stopgezet. De hogere inschrijving op de nieuwe woning blijft bestaan en kan voor eventuele onderhandse opnames/toekomstige verhogingen gebruikt worden.
-
Klanten met een ABN AMRO bankrekening kunnen ook een losse Overbruggingslening afsluiten, zonder nieuwe ABN AMRO Hypotheek. Handig voor klanten die voldoende overwaarde in hun woning hebben om de nieuwe woning te kunnen kopen, maar de opbrengst van hun oude huis nog niet hebben ontvangen.
Vraag & Antwoord
Is een Overbruggingslening iets voor jouw klant?
Dat hangt af van de situatie. We zetten de belangrijkste punten op een rij.
De Overbruggingslening past WEL bij de klant als:
- de klant overwaarde van het oude huis wil gebruiken voor de aankoop of of verbouwing het nieuwe huis;
- de klant goed op de hoogte is van de voorwaarden en aandachtspunten van de Overbruggingslening.
De Overbruggingslening past NIET bij de klant als:
- de periode tot aan het moment dat de klant het huis verkoopt, langer is dan de maximale looptijd van de Overbruggingslening. Bij een nieuwbouwhuis is de maximale looptijd 36 maanden en bij een bestaand huis is de maximale looptijd 24 maanden;
- de klant verwacht dat hij na de verkoop van zijn oude huis te weinig geld overhoudt om de Overbruggingslening terug te kunnen betalen.
Wat is het maximale bedrag voor een Overbruggingslening?
Het maximumbedrag hangt van de volgende zaken af:
- De marktwaarde van de oude woning: deze kun je bepalen door een taxatie, WOZ-taxatieverslag of een Calcasa waarderapport.
- De situatie van de oude woning:
- De woning is nog niet verkocht en de ontbindende voorwaarden zijn nog niet verstreken
De maximale overbrugging is dan 90% van de verwachte verkoopopbrengst min de restschuld van de hypotheek.
De verwachte verkoopopbrengst is de getaxeerde marktwaarde, de WOZ-waarde of de Calcasa waarde. Meer informatie lees je in de Kredietgids bij F36 - Maximale overbrugging bij niet-verkochte woning. - De woning is verkocht én de termijn van de ontbindende voorwaarden is voorbij
Dan is de maximale overbrugging de verkoopprijs min 2% van de verkoopopbrengst i.v.m. verkoopkosten of werkelijke verkoopkosten min de restschuld van de hypotheek.
- De woning is nog niet verkocht en de ontbindende voorwaarden zijn nog niet verstreken
Wat kost een Overbruggingslening?
Voor de Overbruggingslening zelf betaalt de klant een overbruggingsrente. Deze rente is variabel en is hoger dan de normale hypotheekrente. Houd daarnaast nog rekening met kosten zoals de kosten voor de notaris of de taxatie.
Kan de Overbruggingslening verlengd worden?
Zes weken voor de einddatum van de Overbruggingslening krijgt de hypotheekadministratie een signaal dat het krediet bijna verlopen is.
Wij benaderen de klant om te informeren of de oude woning verkocht is en hij volledig kan aflossen. Er zijn twee scenario’s waarbij je een aanvraag voor verlenging kunt indienen:
- Het oude onderpand is verkocht, maar nog niet opgeleverd. De verkoopovereenkomst is ondertekend en er kan geen beroep meer worden gedaan op de ontbindende voorwaarden.
- Het oude onderpand is nog niet verkocht en het krediet kan op de einddatum niet worden afgelost.
Kan de Overbruggingslening vervroegd worden afgelost?
De klant kan de Overbruggingslening geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen. Dit kan op een vervaldag (de 1e van de maand).
Hoe wordt de Overbruggingslening afgewikkeld?
Zodra de oude woning is verkocht en wordt opgeleverd, vraagt de notaris meestal om een aflossingsnota. Kan de klant de volledige schuld niet aflossen? Dan wordt dit doorgegeven aan de kredietspecialist die de aanvraag heeft goedgekeurd. Vervolgens spreekt diegene met de klant een aflossingsregeling af.
Wat zijn de nadelen van een Overbuggingslening?
Houd bij de advisering van dit product rekening met het volgende:
- De klant heeft hogere maandlasten, omdat hij drie hypotheken heeft: de oude hypotheek, de nieuwe hypotheek én de Overbruggingslening.
- De klant leent geld op basis van een verwachte overwaarde van de te verkopen woning. Wat als de verkoopopbrengst tegenvalt? Of het huis niet verkocht wordt binnen 2 of 3 jaar? Dan kan er een restschuld overblijven, die op een andere manier afgelost moet worden.
Hoe vraag je een losse Overbruggingslening aan?
- Je combineert een leningdeel van de Overbruggingslening met een ander leningdeel (hierna 'combinatieleningdeel').
- Het combinatieleningdeel is €5.000.
- De looptijd van het combinatieleningdeel is gelijk aan de looptijd van de Overbruggingslening (24 of 36 maanden).
- Het combinatieleningdeel mag een aflossingsvrije-, annuïteiten- of lineaire lening zijn.
- Het combinatieleningdeel mag een variabele rente of een vaste rente hebben (rentevaste periode maximaal gelijk aan de looptijd van het leningdeel). Een variabele rente lijkt de meest voor de hand liggende keuze omdat je hierbij vergoedingsvrij kunt aflossen.
Voorbeeld:
Heeft een klant een tijdelijke financiering nodig van €150.000?
Dan verstrek je een Overbruggingslening van €145.000 in combinatie met een combinatieleningdeel van €5.000.