Overbruggingslening

Dat hangt af van de situatie. We zetten de belangrijkste punten op een rij. 

De Overbruggingslening past WEL bij de klant als:

• de klant overwaarde van het oude huis wil gebruiken voor de aankoop of verbouwing van het nieuwe huis; 
• de klant goed op de hoogte is van de voorwaarden en aandachtspunten van de Overbruggingslening.

De Overbruggingslening past NIET bij de klant als:

• de periode tot aan het moment dat de klant het huis verkoopt, langer is dan de maximale looptijd van de Overbruggingslening. Bij een nieuwbouwhuis is de maximale looptijd 36 maanden en bij een bestaand huis is de maximale looptijd 24 maanden;
• de klant verwacht dat hij na de verkoop van zijn oude huis te weinig geld overhoudt om de Overbruggingslening terug te kunnen betalen.
• de klant heeft zijn woning onder voorbehoud verkocht en heeft geen buffer om een lagere verkoopopbrengst op te vangen als de koop niet doorgaat.

De hoogte van de Overbruggingslening hangt af van verschillende factoren zoals de verkoopstatus.

• Bij een niet-verkochte woning bepalen we de maximale verstrekking van de Overbruggingslening op basis van de gekozen waardebepaling minus 1,5% verkoopkosten en de schuldrest van de huidige hypotheek:
• Taxatierapport: maximale verstrekking is 95% van de waarde.
• Calcasa Desktop Taxatie®: maximale verstrekking is 90% van de waarde.

 Er geldt een aantal uitzonderingen op bovenstaand beleid om bijvoorbeeld kwetsbare klanten te beschermen. Deze vind je terug in de Kredietgids.

• Bij een verkochte (ook onder voorbehoud) woning is de maximale verstrekking 100% van de verkoopopbrengst in het verkoopcontract van de huidige woning, minus 1,5% verkoopkosten (of de werkelijke verkoopkosten indien bekend) en de schuldrest van de huidige hypotheek.
  Let op: bekijk zorgvuldig of dat verantwoord is in de specifieke situatie van jouw klant. Meer informatie en de voorwaarden lees je in de Kredietgids.
  

Ja, je kunt tot 100% minus de verkoopkosten overbruggen op een woning die onder voorbehoud is verkocht. De waarde kun je aantonen met gebruik van de verkoopakte. Dat scheelt jou en je klant tijd en kosten.

Let op: uit onderzoek van de NVM is gebleken dat slechts een klein percentage van koopovereenkomsten wordt ontbonden. Dat betekent dat de kans aanwezig is dat dit gebeurt bij de verkoop van jouw klant. Als de verkoop niet doorgaat en de woning niet nogmaals voor dit bedrag wordt verkocht, heeft de klant mogelijk een restschuld. Beoordeel zorgvuldig of dit risico verantwoord is in de individuele situatie van jouw klant.

• Heeft een klant een lopende Overbruggingslening met variabele rente? Dan kan hij die op elk moment vastzetten voor 1 jaar, via Internet Bankieren. Of jij regelt dit voor hem door een e-mail naar je Operationsteam te sturen o.v.v. het leningnummer. 
• Wil een klant na passeren zijn rente omzetten van variabel in vast? Dan is dat na de eerste incasso mogelijk.
• Heeft de klant een Overbruggingslening met een resterende looptijd korter dan één jaar? Ook dan kan hij de rente omzetten naar 1 jaar rentevast. Deze rente geldt dan tot de einddatum van de Overbruggingslening.

Voor de Overbruggingslening zelf betaalt de klant een overbruggingsrente. Een klant kan kiezen tussen een variabele rente of een rentevaste periode van 1 jaar. En vergeet de kosten voor de notaris of de taxatie niet.

Kiest de klant bij een Overbruggingslening voor variabele rente? 
Dan kan de klant te maken krijgen met renteschommelingen. Houd daarom rekening met een opslag van 1% in je berekening van de dubbele woonlasten voor de Overbruggingslening met variabele rente. 

Het totaalbedrag van de nieuwe financiering inclusief de Overbruggingslening wordt ingeschreven. Bij verkoop van de oude woning wordt de Overbruggingslening van de nieuwe woning stopgezet. De hogere inschrijving op de nieuwe woning blijft bestaan en kan voor eventuele onderhandse opnames/toekomstige verhogingen gebruikt worden.

Zodra de oude woning is verkocht en wordt opgeleverd, vraagt de notaris meestal om een aflossingsnota. Kan de klant de volledige schuld niet aflossen? Dan wordt dit doorgegeven aan de kredietspecialist die de aanvraag heeft goedgekeurd. Vervolgens spreekt diegene met de klant een aflossingsregeling af.

Zes weken voor de einddatum van de Overbruggingslening krijgt de hypotheekadministratie een signaal dat het krediet bijna verlopen is. 
Wij benaderen de klant om te informeren of de oude woning verkocht is en hij volledig kan aflossen. Er zijn twee scenario’s waarbij je een aanvraag voor verlenging kunt indienen:

• Het oude onderpand is verkocht, maar nog niet opgeleverd. De verkoopovereenkomst is ondertekend en er kan geen beroep meer worden gedaan op de ontbindende voorwaarden.
• Het oude onderpand is nog niet/niet op tijd verkocht en het krediet kan op de einddatum niet worden afgelost. Neem contact op met jouw Operationsteam of relatiemanager om de mogelijkheden te bespreken.

De klant kan de Overbruggingslening geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen.

Houd bij de advisering van dit product rekening met het volgende:

• De klant heeft hogere maandlasten, omdat hij drie hypotheken heeft: de oude hypotheek, de nieuwe hypotheek én de Overbruggingslening.
• De klant leent geld op basis van een verwachte overwaarde van de te verkopen woning. Wat als de verkoopopbrengst tegenvalt? Of het huis niet verkocht wordt binnen 2 of 3 jaar? Dan kan er een restschuld overblijven, die op een andere manier afgelost moet worden.

1. Je combineert een leningdeel van de Overbruggingslening met een ander leningdeel (hierna 'combinatieleningdeel').
2. Het combinatieleningdeel is € 5.000.
3. De looptijd van het combinatieleningdeel is gelijk aan de looptijd van de Overbruggingslening (24 of 36 maanden).
4. Het combinatieleningdeel mag een aflossingsvrije-, annuïteiten- of lineaire lening zijn.
5. Het combinatieleningdeel mag een variabele rente of een vaste rente  hebben (rentevaste periode maximaal gelijk aan de looptijd van het leningdeel). Een variabele rente lijkt de meest voor de hand liggende keuze omdat je hierbij vergoedingsvrij kunt aflossen.

Voorbeeld:
Heeft een klant een tijdelijke financiering nodig van € 150.000? 
Dan verstrek je een Overbruggingslening van € 145.000 in combinatie met een combinatieleningdeel van
€ 5.000.

Toetsing:
Om technische redenen moet een 'losse Overbruggingslening' gecombineerd worden met een leningdeel van
€ 5.000 (combinatieleningdeel). Daarom moeten we de aanvraag toetsen op inkomen (LTI) en onderpand (LTV).

Ja, een klant kan bijvoorbeeld een tijdelijke lening aangaan bij zijn/haar familie of lenen bij een andere financiële instelling.

Nee, dat kan niet. Voorbeeld: klanten die gaan samenwonen kunnen de overwaarde niet op beide appartementen overbruggen. 

Ja, dat kan. Klanten kunnen bij scheiding of relatiebeëindiging allebei een deel van de overwaarde gebruiken voor twee afzonderlijke nieuwe Overbruggingsleningen. Dit beleid is bedoeld voor klanten met een lopende hypotheek bij één van onze drie merken. Zij sluiten de nieuwe hypotheek ook af bij ABN AMRO, Florius of Moneyou. Het geldt dus niet voor klanten die nu een andere geldverstrekker hebben.

De historische rentetarieven van de Overbruggingslening vind je op de pagina rente archief.