Met hulp van familie een woning financieren
Het kan voor veel starters lastig zijn om een geschikte woning te vinden en vervolgens te financieren. In sommige situaties kunnen ouders hun kinderen financieel ondersteunen, zodat ze toch een woning kunnen kopen. Hieronder lees je de mogelijkheden.
Drie mogelijkheden voor ouders
Er zijn drie mogelijkheden voor ouders om hun kinderen te helpen:
Een eenmalige schenking
Ouders of familieleden van je klant kunnen onder voorwaarden een eenmalige schenking doen waarover ze (deels) geen schenkbelasting hoeven te betalen. Op deze manier kan de klant de gewenste woning kopen of verbouwen. Lees meer over de maximale hoogte van de schenking en de voorwaarden op de site van de Belastingdienst.
Staat het geld nog niet op de rekening van de klant? Dan vragen wij een schenkingsovereenkomst en een bankafschrift van de schenker op.
Een hypotheek bij ABN AMRO en een lening bij ouders
Naast een hypotheek bij de bank kan een klant ook een lening bij de (groot)ouders afsluiten (ookwel familiehypotheek genaamd). Dit is geen hypotheekvorm of product van ABN AMRO maar een extra onderhandse lening bij de (groot)ouders.
Voorwaarden voor lening bij (groot)ouders
- De klant moet de totale financiering (de hypotheek bij ABN AMRO en de lening bij de ouders) kunnen betalen;
- Sluit de klant een lening bij zijn ouders af? Dan worden de maandlasten van deze lening meegenomen in de maximale hypotheekberekening bij ABN AMRO. Dat betekent dat de maximale hypotheek bij ABN AMRO omlaaggaat. In de Kredietgids vind je hoe je de lening van de ouders meeneemt in de berekening van de maximale hypotheek.
Familiehypotheek met leen-schenk-constructie
Je klant en zijn (groot)ouders kunnen kiezen voor een combinatie van lenen en schenken, ook wel leen-schenk-constructie genoemd. Een familiehypotheek is geen hypotheekvorm of product van ABN AMRO, maar een extra onderhandse lening bij de (groot)ouders naast bijvoorbeeld de hypotheek bij ABN AMRO.
De totale financiering moet wel betaalbaar zijn en blijven voor de klant. Daarom moeten de (groot)ouders de maandlasten voor de extra hypotheek vervolgens aan de klant terugschenken. Zo kan de klant in totaal meer lenen dan alleen bij een bank mogelijk is op basis van zijn inkomen.
Voorwaarden leen-schenk-constructie
-
de lening wordt verstrekt door (groot)ouders;
-
de lening wordt onderhands verstrekt;
-
de lening mag niet direct opeisbaar zijn. Uitzondering hierop zijn de opeisbaarheidsgronden die in de hypotheekvoorwaarden zijn beschreven;
-
de financiële verplichting van de lening mag niet meer bedragen dan 20% van wat het kind en mede aanvrager op basis van de toegestane financieringslast mogen lenen ten behoeve van de aangevraagde hypotheek.
-
bij een aflossingsvrije lening mag de looptijd van de lening niet korter zijn dan de looptijd van de hypotheek;
-
de schenking moet blijken uit een schenkingsovereenkomst (dit hoeft niet notarieel te zijn vastgelegd);
- De leen-schenk-constructie is toegestaan in combinatie met NHG.
Fiscaal advies is noodzakelijk
Maakt je klant gebruik van één van deze mogelijkheden? Verwijs hem dan voor advies over de fiscale gevolgen altijd door naar een fiscaal specialist.
Schakelt je klant geen fiscaal specialist in? Dan kunnen wij hem helaas niet helpen om met hulp van familie een woning te financieren.