Aflossingsvrije Hypotheek

Bij omzetting van een leningdeel met onzekere opbouw rekenen we met de actueel opgebouwde waarde. Het aflossingsvrije deel van een hypotheek baseer je dus op de actueel opgebouwde waarde van een gekoppelde beleggingsverzekering/-rekening of levensverzekering.

• Het verschil tussen de uitstaande hypotheekschuld en de actuele waarde van dat leningdeel beschouwen we hierbij als aflossingsvrij.
• De aflossingsvrije leningdelen mogen samen niet meer dan 50% van de marktwaarde zijn.

 Als een brondocument van de verzekeraar of beleggingsonderneming een gegarandeerd minimaal bedrag op de einddatum aantoont, kunnen we hier rekening mee houden. Daarnaast kun je een Explain aanvragen voor bestaande aflossingsvrije en/of onzekere leningdelen. Meer uitleg vind je in de Kredietgids.

• Waarde onderpand € 250.000
• Leningdeel 1 Aflossingsvrij € 50.000 
• Leningdeel 2 Leven Hypotheek € 100.000 
• Prognosewaarde € 30.000
• Actueel opgebouwde waarde € 20.000 

In de oude situatie (prognosewaarde op einddatum van een gekoppeld onzeker opbouwproduct) bedroeg het percentage aflossingsvrij en/of onzeker
(€ 50.000 + € 100.000 – € 30.000)/€ 250.000 = 48%. Er werd dus voldaan aan de 50%-grens.  

Op basis van de actueel opgebouwde waarde bedraagt het percentage aflossingsvrij en/of onzeker opbouwproduct: 
(€ 50.000 + € 100.000 – € 20.000)/€ 250.000 = 52%.  
Er wordt niet voldaan aan de 50%-grens. Als de klant wil verhogen kan dat dus enkel aflossend.

En wil de klant de looptijd van één (of beide) bestaande leningdelen wijzigen? Dan zal er minstens € 5.000 (= 2%) gelijktijdig moeten worden omgezet naar aflossend. 

Onder een ‘Aflossingsvrije Hypotheek’ verstaan we alle hypotheekvormen waarbij volledige aflossing op de einddatum niet zeker is. Naast volledig aflossingsvrij, kunnen dat dus ook hypotheekvormen met een (gekoppeld) onzeker opbouwproduct zijn (zoals een Beleggingshypotheek). Hieronder vind je een overzicht van de hypotheekvormen met een onzekere aflosvorm bij ABN AMRO.

Het woonwensgesprek met ABN AMRO is een informatief gesprek en geen financieel, fiscaal of hypotheekadvies. Voor de klant zijn hier geen kosten aan verbonden. Klanten mogen uiteraard altijd een adviesgesprek inplannen met hun eigen adviseur. Als een klant behoefte heeft aan een financieel adviesgesprek met de (eigen) adviseur, dan maakt de adviseur zelf afspraken met de klant over de inhoud van het advies en de advieskosten.

De financiële situatie van klanten kan veranderen net als hun woonwensen. Ook beleidswijzigingen en veranderde wet- en regelgeving kunnen gevolgen hebben voor de mogelijkheden van de klant om zijn hypotheek op het einde van de looptijd terug te betalen.

Daarom blijven we graag met klanten in gesprek gedurende de looptijd van de hypotheek. En vragen we regelmatig om hun gegevens met ons te delen en een hypotheekgesprek met ons in te plannen (bijvoorbeeld eens per 3 jaar). Dat geldt voor bestaande en nieuwe klanten met een (deels) Aflossingsvrije Hypotheek. Zo krijgen zij meer inzicht en komen zij tijdens de looptijd of op de einddatum niet voor verrassingen te staan.

 Het woonwensgesprek is een telefonische of online afspraak die we inplannen nadat de klant zijn gegevens met ons heeft gedeeld. Tijdens dit gesprek bespreken we met de klant zijn financiële situatie, woonwensen en (hypotheek)mogelijkheden voor nu en in de toekomst. 

De hypotheekcheck maakt deel uit van het proces om de hypotheekmogelijkheden van de klant nu en in de toekomst in te schatten. Deze check geeft ook een indicatie van de betaalbaarheid en de opties tijdens de looptijd en op de einddatum van de hypotheek.

Tijdens de hypotheekcheck kijken we onder andere naar het (pensioen)inkomen, de WOZ-waarde van de woning en de hoogte van de (aflossingsvrije) hypotheek. We houden ook rekening met de leeftijd van de klant. In de brief naar de klant leggen we uit dat we dit doen om problemen met onder andere betaalbaarheid en restschuld te voorkomen voor de klant en de (eventuele) nabestaanden. De uitkomsten van de hypotheekcheck bespreken we tijdens het woonwensgesprek. 

 Wij benaderen klanten vanuit onze zorgplicht om met hen in gesprek te gaan én te blijven over de mogelijkheden van hun Aflossingsvrije Hypotheek, nu en in de toekomst. Hoe eerder we dit doen, hoe meer opties de klant tijdens en aan het einde van de looptijd heeft.

Sinds 2024 nodigen we verschillende klantgroepen uit voor een woonwensgesprek, zodat ze zich tijdig bewust worden van eventuele risico’s. Vanaf half september 2025 benaderen wij specifiek de klanten die hun Aflossingsvrije Hypotheek op de einddatum willen terugbetalen of opnieuw financieren, maar dit in de toekomst mogelijk niet haalbaar is of op basis van onze gegevens niet haalbaar lijkt. 
Zo kunnen zij tijdig gaan nadenken - of met ons in overleg gaan - over de acties die ze kunnen ondernemen om hun aflossingsvrije lening aan het einde terug te betalen.

Helaas is het op dit moment nog niet mogelijk dat jij als adviseur dit woonwensgesprek met de klant voert of namens de klant gegevens met ons deelt. We werken er hard aan om dit binnen afzienbare tijd mogelijk te maken en delen later graag meer informatie over de voortgang.

• De klant ontvangt een uitnodigingsbrief voor een gesprek met ABN AMRO over zijn aflossingsvrije hypotheek.
• Klant plant in zijn persoonlijke hypotheekomgeving een online of telefonische afspraak met het Hypotheek Onderhoudsteam van ABN AMRO in.
• Voorafgaand aan dit woonwensgesprek uploadt hij de benodigde gegevens (WOZ-waarde en pensioenoverzicht) in zijn hypotheekomgeving.
• Vervolgens vindt de hypotheekcheck in het gesprek plaats en bespreken we de mogelijkheden die de klant nu en op de einddatum van de hypotheek heeft.  
• Ook leggen we de klantintentie vast.  
  De klantintentie is de manier waarop de klant de hypotheek verwacht terug te betalen. Denk hierbij aan het opnieuw financieren van (een deel van) de hypotheek, terugbetalen met eigen geld tijdens of aan het einde van de looptijd óf met het geld dat vrijkomt uit de verkoop van de woning.
• Na het woonwensgesprek downloadt de klant een samenvatting van het gesprek, inclusief de uitkomsten van de hypotheekcheck, in Mijn Hypotheek.

Voor vragen over de samenvatting verwijzen wij klanten naar het Hypotheek Onderhoudsteam bij ABN AMRO. Wil een klant advies over zijn mogelijkheden tijdens en na de looptijd? Dan kan hij hiervoor bij jou als onafhankelijk adviseur terecht. In onderstaand overzicht zie je de stappen op een rij:

Onder een ‘Aflossingsvrije Hypotheek’ verstaan we alle hypotheekvormen waarbij volledige aflossing op de einddatum niet zeker is. Naast volledig aflossingsvrij, kunnen dat dus ook hypotheekvormen met een (gekoppeld) onzeker opbouwproduct zijn (zoals een Beleggingshypotheek). Hieronder vind je een overzicht van de hypotheekvormen met een onzekere aflosvorm bij ABN AMRO.

Het woonwensgesprek met ABN AMRO is een informatief gesprek en geen financieel, fiscaal of hypotheekadvies. Voor de klant zijn hier geen kosten aan verbonden. Klanten mogen uiteraard altijd een adviesgesprek inplannen met hun eigen adviseur. Als een klant behoefte heeft aan een financieel adviesgesprek met de (eigen) adviseur, dan maakt de adviseur zelf afspraken met de klant over de inhoud van het advies en de advieskosten.

De financiële situatie van klanten kan veranderen net als hun woonwensen. Ook beleidswijzigingen en veranderde wet- en regelgeving kunnen gevolgen hebben voor de mogelijkheden van de klant om zijn hypotheek op het einde van de looptijd terug te betalen.

Daarom blijven we graag met klanten in gesprek gedurende de looptijd van de hypotheek. En vragen we regelmatig om hun gegevens met ons te delen en een hypotheekgesprek met ons in te plannen (bijvoorbeeld eens per 3 jaar). Dat geldt voor bestaande en nieuwe klanten met een (deels) Aflossingsvrije Hypotheek. Zo krijgen zij meer inzicht en komen zij tijdens de looptijd of op de einddatum niet voor verrassingen te staan.

Een consumptieve lening wordt gebruikt voor producten anders dan voor de (fiscaal) eigen woning, zoals voor een boot, reis of tweede woning. Deze producten nemen doorgaans in waarde af bij gebruik. Door de consumptieve lening ook aflossend te maken doet dat meer recht aan de economische looptijd van het product.
Daarom kan voor een consumptieve lening geen aflossingsvrije hypotheek meer worden afgesloten en moet de klant de lening binnen 30 jaar aflossen. 

Nee, deze moeten passen op de annuïtaire toets. Explain of afwijkingen zijn niet toegestaan. Uiteraard wordt het consumptieve leningdeel getoetst als box 3 leningdeel en moet je het bestedingsdoel altijd vastleggen in het adviesrapport.  

Ook geldt er een maximumbedrag dat aflossingsvrij gefinancierd mag worden. De aflossingsvrije bedragen zijn als volgt ingedeeld:

• Woningwaarde tot €1 miljoen: maximaal €150.000 
• Woningwaarde vanaf €1 tot 2 miljoen: maximaal €250.000 
• Woningwaarde vanaf €2 miljoen: maximaal €500.000 

Het is verstandig om hierbij aan te sluiten bij de looptijd van het product waarvoor het leningdeel wordt gebruikt. Dit voorkomt dat de looptijd van een lening langer is dan de economische levensduur van een product. In de Kredietgids lees je hiervoor de richtlijnen terug.

Om te achterhalen of het om een consumptief leningdeel gaat (zoals een reis, boot of tweede woning), vraag je het bestedingsdoel bij je klanten uit en vermeld je dit in de aanvraag en in je adviesrapport. 

Een bestaand consumptief leningdeel kun je tussentijds of aan het einde van de looptijd herfinancieren als aan alle toetsingen wordt voldaan. Hiervoor is onder andere een Calcasa Desktop Taxatie (Plus) of een gevalideerd taxatierapport nodig. Een WOZ-taxatieverslag of Calcasa Model Taxatie accepteren wij niet meer. 

Let op: alle consumptieve leningdelen zijn box 3, maar niet alle box 3 leningdelen zijn consumptief. Denk bijvoorbeeld aan een leningdeel dat niet (langer) in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek omdat deze is verlopen of niet de gehele overwaarde ingebracht wordt.

De financiële situatie van klanten kan veranderen net als hun woonwensen. Ook beleidswijzigingen en veranderde wet- en regelgeving kunnen gevolgen hebben voor de mogelijkheden van de klant en de betaalbaarheid van zijn hypotheek. Daarom blijven we graag met de klant in gesprek gedurende de looptijd van de hypotheek. We vragen de klant in de toekomst vaker gegevens met ons te delen en een gesprek met ons in te plannen (bijvoorbeeld eens per 3 jaar). Dat geldt voor bestaande en nieuwe klanten met een (deels) Aflossingsvrije Hypotheek. Zo krijgen zij meer inzicht en komen zij tijdens de looptijd of op de einddatum niet voor verrassingen te staan.